当サイトの記事は、国土交通省・軽自動車検査協会・国民生活センター・日本自動車購入協会など公的機関や業界団体の公開情報、各ローン会社・販売会社の公式案内、Yahoo!知恵袋などの公開された声をもとに編集部が独自に執筆しています。手数料・様式・各社の手続きは記事執筆時点の情報で、変わることがあります。記事内には広告を含む場合があります。
次の車が気になっているのに、今の車のローンが残ってるせいで話を進めていいのか迷っている方も多いはずです。
結論から言うと、ローンが残ってる車でも買い替えはできます。今の車の残債をどう片付けるかを先に決めれば、あとは順番どおりに進めるだけです。
この記事を読めば、車の買い替えで残債をどう扱い、次のローンをどう組めばいいかが分かります。
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入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
今の車のローンがまだ残ってるのに、新しい車を買ってもいいんでしょうか？
案内役大丈夫ですよ。今の車を手放す時に残りのローンを精算すれば、買い替えはできます。まずは「一括で返すといくらか」を聞くところから始めましょう。
ローンが残ってる車でも買い替えはできる？
買い替えはできます。ただし、今の車の残債を精算するのとセットです。ローンを払い続けたまま、今の車だけを手放すことはできません。
日本自動車購入協会（JPUC）は、ローンを払い続けながら車を売ることはできないと案内しています（JPUC公式、2026年11月確認）。
ローンで買った車は、車検証の所有者が販売店やローン会社になっていることが多いんです。その会社から名義変更の書類を出してもらうには、完済が求められます。
『それなら、全部払い終わるまで買い替えられないの？』と思いますよね。
実はそうではありません。今の車を売ったお金や、手元のお金で残りを精算すれば、その場で完済の形にできます。
査定額と残債で進め方が変わる
買い替えの進め方は、今の車がいくらで売れそうかと、残債がいくらかの関係で決まります。
国民生活センターの「国民生活」2023年4月号では、次のように整理されています（2026年11月確認）。
| 今の車の状況 | 買い替えの進め方 | 自分で用意するお金 |
|---|---|---|
| ローンを払い終えている | 所有権解除をして、そのまま売る・下取りに出す | 基本的にない |
| 売れる額が残債を上回る | 売却先がローン会社に残債を払い、余りを受け取る | 基本的にない |
| 売れる額が残債に届かない | 差額を一括で払う・次の車の代金に上乗せ・不足分のローンなど | 差額の分 |
いちばん上と真ん中なら、話はシンプルです。いちばん下の時だけ、差額をどう払うかを考える必要があります。
まず「所有者欄」と「一括返済額」を確かめる
買い替えの相談をする前に、2つだけ確かめておきましょう。
- 車検証の所有者欄が自分か、販売店か、ローン会社か
- 今、一括で返すといくらになるか（いつ時点の金額か）
- ローンを組んだ会社と、その問い合わせ先
一括返済の金額は、毎月の明細の残高と同じとは限りません。調べ方は車のローン残高・一括返済額の調べ方で紹介しています。
今の車の残債はどう片付ける？3つの方法
ローン中の車を手放したい人残っている分って、どうやって払うんですか？まとまったお金はありません。
案内役手元のお金がなくても大丈夫なことが多いですよ。今の車を売ったお金で精算するのが基本で、足りない時だけ別の方法を考えます。
今の車の残債を片付ける方法は、大きく分けて3つです。
| 方法 | どんな時に使う | 気をつけること |
|---|---|---|
| 手元のお金で一括返済してから売る | 貯金で残りを返せる時 | 完済後に所有権解除の手続きが要る |
| 売却代金（下取り額・買取額）で精算する | 売れる額が残債を上回る時 | 精算後に余りがいくら残るかを確かめる |
| 足りない分を現金・上乗せ・別のローンで払う | 売れる額が残債に届かない時 | 次の借入額が増えることがある |
手元のお金で一括返済してから売る
貯金で残りを払えるなら、先に完済してから売る方法があります。
完済しても車検証の名義は自動では変わらないので、所有権解除の手続きが必要です。くわしい流れは車のローンを一括返済してから売るで紹介しています。
売ったお金で精算する
いちばん多いのが、今の車を売ったお金で残債を払う形です。
JPUCは、買取額が残債を上回る時は、ローンの完済と名義変更を買取業者に同時に頼めて、余りがあれば売主が受け取れると説明しています（JPUC、2026年11月確認）。
下取りに出す時も、販売店が精算の手続きを進めてくれることが多いです。下取りでの精算の仕組みはローンが残ってる車の下取りでくわしく紹介しています。
足りない分を上乗せする時は借入額が増える
売れる額が残債に届かない時、選択肢の一つに「次の車の代金に上乗せする」があります。
ここが大事なところです。上乗せすると、次の車のローンは「次の車の代金」に「今の車で払いきれなかった分」が足された金額になります。
上乗せは、今の車の残りを次のローンへ持ち越す形です。借入額が増えるので、返済の回数や毎月の金額、総額がどう変わるかを書面で確かめてから決めましょう。上乗せできるかどうかは、ローン会社の審査しだいです。
差額を現金で払う流れは査定額が残債に足りない時の追い金、上乗せと審査の考え方はオーバーローンで車を買い替える時の審査で紹介しています。
次の車のローンはどう組む？
次の車のローンは、販売店で申し込む提携ローンか、銀行などのマイカーローンが中心です。どちらでも審査があり、車検証の所有者が誰になるかも変わります。
『また同じお店のローンでいいのかな』と迷う方もいますよね。
選ぶ前に、それぞれで所有者がどうなるかを知っておくと、次に手放す時に慌てずにすみます。
全国銀行協会は、銀行のローンなら所有者は購入者になり、ディーラー提携ローンなら完済までは信販会社やディーラーが所有者になると説明しています（全銀協公式、2026年11月確認）。
- 車の契約と同じ場所で申し込める
- 今の車の精算とまとめて相談しやすい
- 完済までは所有者が販売店やローン会社になることが多い
- 銀行などに自分で申し込む
- 所有者が自分になることが多い
- 今の車の精算とは別に段取りが要る
どちらにも、もちろん審査があります。日本クレジット協会は、車を買う時はそのためのクレジットを申し込み、審査を受けて使うと説明しています（2026年11月確認）。
審査で見られること
経済産業省の割賦販売法FAQでは、クレジットの審査は収入や債務のほか、返済履歴や商品の担保価値など、さまざまな要素を総合的にみて行われると説明されています（2026年11月確認）。
どこまでなら通るといった基準は、各社が決めていて公表されていません。上乗せの有無で借入額が変わるので、見積もりの段階で販売店やローン会社に相談しておくと安心です。
- 借入額に今の車の残債が含まれているか
- 返済の回数と、毎月の金額、支払総額
- 車検証の所有者は誰になるか
- 途中で一括返済する時はどう申し込むか
「組み替え」と「借り換え」の違い
残債を新しいローンに含めることを、販売店では「組み替え」と呼ぶことがあります。
似た言葉の「借り換え」は、今のローンを別のローンで返す形です。違いは車のローンの組み替え・借り換えで紹介しています。
売る車と買う車、それぞれの書類
ローン中の車を手放したい人書類も2台分いるんですよね？何をそろえればいいのか不安です。
案内役売る車の書類と、買う車の書類は別物です。売る車のほうは、普通車か軽自動車かで中身が変わりますよ。
買い替えでは、今の車を手放す書類と、次の車を買う書類の両方が動きます。
売る車の所有者が販売店やローン会社なら、その会社が出す書類は精算のあとにそろいます。売却先がまとめて取り寄せてくれることも多いです。
売る車の書類は普通車と軽自動車で違う
自分で用意するものは、普通車と軽自動車で大きく違います。
| 項目 | 普通車（運輸支局等） | 軽自動車（軽自動車検査協会） |
|---|---|---|
| 名義変更の呼び方 | 移転登録 | 自動車検査証の変更記録 |
| 実印・印鑑証明書 | 要る（印鑑証明書は発行から3か月以内） | 押印不要・印鑑証明書は求められない |
| 代理で手続きする時 | 委任状（実印） | 申請依頼書 |
| 所有者が会社の時 | 会社から譲渡証明書などが出る | 所有者の同意が要る（紙の承諾書は廃止） |
| 名義変更の手数料 | 窓口700円・OSS600円 | 無料 |
出所は国土交通省 自動車検査登録総合ポータル（手数料は令和8年4月1日現在）と、軽自動車検査協会・全国軽自動車協会連合会の案内です（2026年11月時点）。
軽自動車の「所有者承諾書」は2025年6月30日で廃止されました。ただ、所有者の同意そのものは今も必要で、会社によって申請依頼書を送るところもあります。
買う車の書類はお店とローン会社の案内どおりに
次の車の書類は、買うお店と、ローンを組む会社の案内に従って用意します。
所有者が自分になる形なら、普通車は印鑑証明書や実印が要る場面があります。何に使う書類かを聞いておくと、取り直しを防げます。
任意保険は、車両入替か解約を自分で手続きします（国民生活センター）。自動車税は毎年4月1日時点の所有者にかかるので、3月の買い替えは名義変更がいつ終わるかも確かめておきましょう（JPUC）。
車がない期間を作らない段取り
今の車の引き渡しを、次の車の納車日に合わせて決めるのがコツです。そのためには、残債の確認と見積もりを早めに始めておくのが近道です。
『先に売ったら、納車まで車がなくて困る』という声はよく聞きます。
JPUCは、買い替えの時は新しい車の納車日に合わせて今の車の引き渡し日を決めれば、車がない期間を避けられると案内しています。必要なら代車の手配も相談できます（JPUC、2026年11月確認）。
- 車検証の所有者欄と一括返済の金額を確かめる
- 今の車の見積もりを取り、相場と残債を比べる
- 次の車の見積もりとローンの条件を聞く
- 残債の片付け方（精算・現金・上乗せ）を決める
- 次の車の納車日に合わせて今の車の引き渡し日を決める
- 精算と名義変更が終わったことを確かめる
引き渡しの前に確かめたいこと
例えばこんな会話を、引き渡しの前にしておくと安心です。
「残債の精算はそちらでしてもらえますか？」「精算のあと、余りはいつ入金されますか？」。
入金までの期間は、おおよそ1〜2週間以内が多いものの、業者や車の状況で違います（国民生活センター）。契約の前に聞いておきましょう。
名義変更が終わったら、車検証のコピーなどで確かめられます。
残債を確かめないまま契約しない
JPUCには、買取の契約をしたあとで「思ったより残債が多く、相殺できなかった」という相談が寄せられています（JPUC、2026年11月確認）。
次の車の契約を急ぐ時ほど、ここを飛ばしがちなんです。今の車の契約は、一括返済の金額を書面やWebの画面で確かめてからにしましょう。
残価設定ローンを途中でやめて買い替える時は、分割で払う残りの一括返済分に加えて、最終回に据え置いた残価の分や、事務・精算の手数料がかかるとJPUCは説明しています。金額は契約ごとに違うので、先に販売店で精算額を出してもらってください。
今の車は下取りと買取どちらで手放す？相場を知ってから決める
ローン中の車を手放したい人いつもの販売店で下取りに出すのが、いちばん楽ですよね？
案内役手間の少なさでは下取りも便利です。ただ、買取店の見積もりも取って相場を知っておくと、残債と比べた時の判断がぐっとしやすくなりますよ。
ローンが残ってる車の手放し方は、主に販売店の下取りと、買取店への売却です。どちらでも、残債の精算を任せられることが多いんです。
違いを知っておくと、自分に合うほうを選びやすくなります。
| 比べること | 下取り | 買取店への売却 |
|---|---|---|
| 契約の形 | 次の車の代金の一部を今の車で払う | 次の車の購入とは別の売買契約 |
| 購入をやめた時 | 基本的に下取りも取りやめになる | 売却契約はそのまま残る |
| 残債の精算 | 販売店が進めることが多い | 買取店が進めることが多い |
| 窓口の数 | 1か所で済む | 購入先と売却先の2か所 |
| 見積もり | その販売店の下取り額 | 複数の店で比べられる |
JPUCの相談事例では、下取りは購入代金を今の車で払う「代物弁済」で、下取りだけを外すことはできず、購入契約全体とセットだと説明されています（JPUC、2026年11月確認）。
相場を知ると、残債の片付け方が決まる
『残債より高く売れるか分からなくて、動けない』という方もいますよね。
だからこそ、先に複数の見積もりを取って、今の車の相場をつかんでおくのが近道です。相場と残債を並べれば、余りが出そうなのか、差額が要りそうなのかが見えてきます。
下取り額だけを見て決めると、ほかの選択肢と比べる材料がありません。買取店の見積もりも取ると、上乗せが本当に要るのか、要るならどのくらいかを冷静に考えられます。
下取り額と残債が近い時期という考え方
トヨタファイナンスのコラムでは、ローンの残りと下取り額が同じくらいになる時期に買い替えると、精算のお金を用意しなくてすむという考え方が紹介されています（TS CUBIC「クロスポイントとは？」、2026年11月確認）。
ただし、これはあくまで一例です。残債の減り方も車の値段も人それぞれなので、自分の見積もりと残債で確かめてみてください。
- 一括返済の金額をローン会社か販売店に聞く
- 下取りの見積もりをもらう
- 買取店の見積もりも取って相場を知る
- 精算を任せられるか、入金はいつかを聞く
- 次の車の納車日と引き渡し日を合わせる
下取りと買取の比べ方はローン中の車は買取と下取りどちらで手放す？でもくわしく紹介しています。
知恵袋でよくある相談
車の買い替えでローンが残ってる時の相談は、知恵袋でもよく見かけます。多いものを3つ取り上げます。
相談1：残債がかなり残っていて、下取り額がとても低い
乗り換えたいけれど、残債に比べて下取り額がかなり低いと言われた、という相談です。
この場合は、差額をどう払うかを決めないと買い替えは進みません。差額を現金で払うか、次の車の代金に上乗せするか、不足分のローンを組むかの相談になります。
上乗せすれば今すぐ乗り換えられても、次のローンは重くなります。下取り額だけで判断せず、買取店の見積もりも取ってから、差額が本当にいくらかを確かめてみてください。乗り換えの時期を少し先にする、という選び方もあります。
相談2：車検のたびに買い替えるのは得なの？
車検ごとに乗り換えていて、そのたびに残りを次のローンへ持ち越している、という相談です。
上乗せを何度も繰り返すと、払いきれなかった分が次のローン、その次のローンへと積み重なっていきます。得か損かは一概には言えませんが、毎回「今の残債」と「今の車の相場」を並べて見ておくと、積み上がりに早めに気づけます。
相談3：銀行系のローンが残っていて、所有者は自分
銀行や労働金庫のカーローンで買っていて、車検証の所有者は自分になっている、という相談です。
所有者が自分なら、名義の手続きで会社の書類を待つ必要はありません。ただ、ローン契約そのものは残っています。売る時に一括返済が要るかは契約しだいなので、借りている金融機関に先に聞いておきましょう。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
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この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
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複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
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- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
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よくある質問
車のローンが残ってる状態で、次の車を契約してもいいですか？
契約はできます。今の車を手放す時に残債を精算するのが前提なので、一括返済の金額と今の車の相場を先に確かめてから契約すると安心です。
ローン残債がある車の買い替えで、手元にお金がなくても大丈夫ですか？
今の車の売却代金が残債を上回るなら、手元のお金がなくても精算できることが多いです。届かない時は、差額の払い方を販売店や買取店と相談します。
残債を次のローンに上乗せすると、どうなりますか？
次のローンの借入額が、今の車で払いきれなかった分だけ増えます。上乗せできるかは審査しだいで、返済の総額や回数も変わるので、書面で確かめてから決めましょう。
下取りと買取、どちらでも残債の精算はしてもらえますか？
どちらでも、売却先が精算を進めてくれることが多いです。精算を任せられるか、余りがいつ入金されるかは、見積もりの時に聞いておきましょう。
軽自動車でも買い替えの流れは同じですか？
残債を精算する考え方は同じです。名義の手続きは軽自動車検査協会で行い、押印や印鑑証明書は求められません。所有者が会社なら、その会社の同意が要ります。
まとめ
- ローンが残ってる車でも、残債の精算とセットなら買い替えできる
- 最初に車検証の所有者欄と一括返済の金額を確かめる
- 残債は一括返済・売却代金での精算・差額の上乗せなどで片付ける
- 上乗せすると次のローンの借入額が増え、審査も各社が行う
- 次の車の納車日に合わせて引き渡し日を決め、車がない期間を作らない
- 下取りだけで決めず、買取店の見積もりで相場を知ってから選ぶ
売る前の全体の流れは、ローンが残ってる車を売る方法で紹介しています。
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