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車のローンの組み替えができると聞いたけれど、借り換えと何が違うのか、よく分からないという方も多いはずです。
結論から言うと、組み替えは「今の残債を次のローンに含めること」、借り換えは「今のローンを別のローンで返すこと」を指して使われることが多い言葉です。どちらも新しいローンを組むので、借入額や所有者がどうなるかを先に確かめておくのが大事です。
この記事を読めば、組み替えと借り換えの違いと、売る時・買い替える時に気をつけたいことが分かります。
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今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
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- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
お店で「ローンを組み替えれば乗り換えられますよ」と言われました。これって借り換えのことですか？
案内役似ていますが、少し違うことが多いんです。今の車の残りを次の車のローンにまとめる話なのか、今のローンだけを別の会社に移す話なのかを、まず聞いてみましょう。
組み替えと借り換えはどう違う？
組み替えは買い替えの時に、今の残債を次の車のローンに含める形です。借り換えは車はそのままで、今のローンを別のローンで返す形です。
お店や金融機関によって言葉の使い方は少しずつ違います。この記事では、次の意味で使います。
| 比べること | 組み替え | 借り換え |
|---|---|---|
| どんな時に使う | 車を買い替える時 | 今の車に乗り続ける時 |
| 今のローン | 次の車のローンで精算する | 新しいローンで返す |
| 新しいローンの中身 | 次の車の代金と今の車の残りの分 | 今のローンの残りの分 |
| 車検証の所有者 | 次の車の契約で決まる | 新しい借入先の契約しだい |
どちらの場合も、新しいローンの契約と審査があります。言葉だけで判断せず、「何をいくら借りる話なのか」を書面で確かめておきましょう。
買い替えで組み替えると何が増える？
『乗り換えられるなら、それでいいかな』と思ってしまいますよね。
ただ、組み替えると、次の車のローンは「次の車の代金」に「今の車で払いきれなかった分」が足された金額になります。借入額が増えるので、返済の回数や毎月の金額、総額も変わってきます。
国民生活センターは、売却額が残債に届かない時の選択肢として「次に購入する車の代金に上乗せする」を挙げています（国民生活 2023年4月号、2026年11月確認）。ほかに、一括で清算する方法や、不足分のローンを組む方法もあります。
組み替えは、今の車の残りを次のローンへ持ち越す形です。次の車を手放す時にも、その分がまだ残っていることがあります。申し込む前に、借入額の内訳と支払総額を書面で確かめてみてください。
組み替えできるかどうかは、ローン会社の審査しだいです。経済産業省の割賦販売法FAQでは、クレジットの審査は収入や債務、返済履歴、商品の担保価値などを総合的にみて行うと説明されています（2026年11月確認）。
上乗せと審査の考え方はオーバーローンで車を買い替える時の審査、買い替え全体の流れは車の買い替えはローンが残ってる時どうする？で紹介しています。
借り換えると車検証の所有者はどうなる？
ローン中の車を手放したい人今のローンを銀行のローンに借り換えたら、車は自分の名義になるんですか？
案内役自動的に変わるわけではないんです。前のローンが終わっても所有権解除の手続きが要りますし、新しいローンで所有者をどうするかは、その契約しだいですよ。
借り換えで前のローンを返し終えると、前のローン会社や販売店が所有者のままになっている車は、所有権解除の手続きができる状態になります。
ここが大事なところです。完済しても車検証の名義は自動では変わりません（トヨタファイナンスFAQなど）。所有者欄の会社に書類を頼み、名義を変える手続きが要ります。
新しい借入先での所有者の扱い
全国銀行協会は、銀行のローンなら所有者は購入者になり、ディーラー提携ローンなら完済まで信販会社やディーラーが所有者になると説明しています（全銀協公式、2026年11月確認）。
借り換えの場合も、新しい借入先の契約で所有者をどうするかが決まります。銀行の中には、車検証の所有者がローン会社や販売会社でも、使用者が本人なら借り換えられると案内しているところもあります（例：りそな銀行のマイカーローン借換FAQ、2026年11月確認）。
- 借り換えた後、車検証の所有者は誰になるか
- 前のローンの所有権解除は誰が進めるか
- 借入額と返済の回数、支払総額
- 借り換えの途中で車を売る時はどうなるか
銀行のマイカーローンで買った車を売る時の流れは、銀行のマイカーローン中の車を売るで紹介しています。
知恵袋でよくある相談
車のローンの組み替えや借り換えは、知恵袋でもよく相談されています。多いものを3つ取り上げます。
相談1：保証人をやめたいので、ローンを組み替えたい
車のローンの保証人になっているけれど、組み替えれば保証人を外せると聞いた、という相談です。
保証人を外せるかどうかは、今のローン会社と、新しいローンの契約しだいです。「組み替えれば外れる」と決めつけず、まずは契約者本人から今のローン会社に相談してもらうのが近道です。
相談2：借り換えたら、所有者は誰になる？
ローンが残っている車を別のローンに借り換えた場合、所有者は誰になるのか、という相談です。
前のローンを返し終えても、車検証の所有者はそのままです。所有権解除の手続きをして、新しい借入先の契約に合わせて名義を整えます。借り換えの申込みの時に、所有者をどうするかを借入先に聞いておきましょう。
相談3：ホンダファイナンスのローンを別の会社で借り換えた後の所有権解除
ホンダファイナンスで組んだローンを、別の会社のローンで返し終えたあと、どう所有権解除すればいいか、という相談です。
ホンダファイナンスは、所有者名義が「株式会社ホンダファイナンス」の普通車なら、支払いを終えた契約者がWebで名義変更（所有権解除）の書類を申し込めると案内しています（2026年11月確認）。所有者がHondaの販売会社なら、購入した販売会社に相談する形です。
ホンダファイナンスは、軽自動車については2025年7月1日から所有権解除の書類を送らず、完済後に申請依頼書をダウンロードして軽自動車検査協会で手続きする形に変わったと案内しています。普通車と軽自動車で手続きが違うので、車検証で確かめてみてください。
売る予定なら、組み替えの前に相場を確かめる
ローン中の車を手放したい人いずれ車を売るつもりです。その前に借り換えておいたほうがいいですか？
案内役売る予定が近いなら、借り換えなくても大丈夫なことが多いですよ。売ったお金で今のローンを精算する方法があるので、先に買取の相場を見てから決めましょう。
ローン中の車は、売却先に残債の精算を任せて売れることが多いんです。日本自動車購入協会（JPUC）も、買取額が残債を上回る時は、ローンの完済と名義変更を買取業者に同時に頼めると説明しています（JPUC、2026年11月確認）。
だからこそ、組み替えや借り換えを決める前に、今の車の相場を知っておくのが近道です。下取りの見積もりだけでなく、買取店の見積もりも取って、残債と並べてみてください。
相場が残債を上回りそうなら、組み替えずにすむかもしれません。届かなそうなら、差額をどう払うかを売却先と相談できます。残債の考え方は車のローン残債とは？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
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この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
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- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
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- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
車のローンの組み替えとは何ですか？
車を買い替える時に、今の車のローンの残りを次の車のローンに含めることを指して使われることが多い言葉です。借入額が増えるので、内訳と支払総額を書面で確かめましょう。
組み替えや借り換えをすると、信用情報に何か残りますか？
新しいローンを申し込むと、その申込みや契約の情報が信用情報機関に登録されます。くわしくはローン中の車を売ると信用情報はどうなる？で紹介しています。
借り換えると、車検証の名義は自動で自分になりますか？
なりません。前のローンを返し終えても、所有権解除の手続きが要ります。新しいローンで所有者をどうするかは、その契約しだいです。
組み替えれば、オーバーローンでも乗り換えられますか？
できる場合もありますが、ローン会社の審査しだいです。借入額が増えるので、差額を現金で払う方法や、乗り換えの時期を先にする方法と比べてから決めてみてください。
まとめ
- 組み替えは今の残債を次のローンに含める形、借り換えは今のローンを別のローンで返す形
- 組み替えると次のローンの借入額が増え、審査はローン会社が行う
- 借り換えても名義は自動で変わらず、所有権解除の手続きが要る
- 借り換え後の所有者は、新しい借入先の契約しだい
- 売る予定なら、組み替える前に買取の相場と残債を比べる
ローン中の車を売る流れ全体は、ローンが残ってる車を売る方法で紹介しています。
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