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今の車の査定額が残債に届かないのに、次の車に乗り換えたい。オーバーローンでも審査は通るのか、不安になっている方も多いはずです。
結論から言うと、オーバーローンでも差額の払い方を決めれば、車を買う道はあります。ただ、残債を次のローンに上乗せすると借入額が増え、その審査はローン会社が行います。
この記事を読めば、オーバーローンで車を買い替える時の審査の考え方と、先に確かめておきたいことが分かります。
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今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
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- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
今の車を売っても残債が残るみたいです。それでも次の車のローンって組めるんでしょうか？
案内役組める場合もありますが、決めるのはローン会社の審査です。その前に、差額がいくらなのかを正確に知るところから始めましょう。
オーバーローンでも車は買える？
オーバーローンの車は、そのままでは売れません。差額を一括で払う、次の車の代金に上乗せする、不足分のローンを組むなど、差額の払い方を決めることで買い替えが進みます。
オーバーローンは、今の車の査定額が残債に届かない状態のことです。
日本自動車購入協会（JPUC）は、買取額が残債を下回る時は、不足額の一括払いかローンの組み直しが必要で、そのままでは売れないと説明しています（JPUC、2026年11月確認）。
国民生活センターも、売却額が残債に届かない時の選択肢を次のように挙げています（国民生活 2023年4月号、2026年11月確認）。
| 差額の払い方 | お金の流れ | 気をつけること |
|---|---|---|
| 一括で清算する | 差額を手元のお金で払う | まとまったお金が要る |
| 次の車の代金に上乗せする | 次の車のローンに差額を含める | 次の借入額が増える |
| 不足分のローンを組む | 差額だけを別のローンで借りる | 返すローンが残る |
どれがいいかは、手元のお金と、これからの返済の見通しで変わります。差額をどう払うかの基本は車のオーバーローンとは？で紹介しています。
上乗せすると審査で何が変わる？
『上乗せすれば、とりあえず乗り換えられるよね』と考えてしまいますよね。
ただ、上乗せすると、次のローンは「次の車の代金」に「今の車の差額」が足された金額になります。審査では、この増えた借入額で返していけるかを見られることになります。
経済産業省の割賦販売法FAQでは、クレジットの審査は収入や債務のほか、返済履歴や商品の担保価値など、さまざまな要素を総合的にみて行われると説明されています（2026年11月確認）。
どこまでなら通るといった基準は、各社が決めていて公表されていません。この記事でも「いくらまでなら大丈夫」とは言えないので、見積もりの段階でローン会社や販売店に相談してみてください。
- 借入額のうち、次の車の代金と今の車の差額がそれぞれいくらか
- 返済の回数と毎月の金額、支払総額
- 車検証の所有者は誰になるか
- 途中で手放す時に、どのくらい残っていそうか
上乗せで乗り換えるたびに、払いきれなかった分が次のローンへ持ち越されます。次の車を手放す時にも差額が残りやすくなるので、上乗せは「今の差額」と「これからの返済」を並べてから決めましょう。
上乗せの仕組みは車のローンの組み替え・借り換えでも紹介しています。
車屋さんに頼めば何とかなる？
ローン中の車を手放したい人知り合いが「オーバーローンでも車屋さんが頼み込めば買える」と言っていました。本当ですか？
案内役車屋さんはローンの申込みの窓口になってくれますが、審査をするのはローン会社です。お店に頼み込んで結果が変わる、と考えないほうが安心ですよ。
販売店の提携ローンは、車の契約と同じ場所で申し込めます。ただ、審査そのものはローン会社が行います。
日本クレジット協会も、車を買う時はそのためのクレジットを申し込み、審査を受けて使うと説明しています（2026年11月確認）。
お店から条件を言われた時
例えば「今の車の差額を足すなら、この価格帯の車でないと難しい」のように、お店から条件を言われることもあります。
その時は、こんなふうに聞いてみてください。「その条件はローン会社の審査のためですか？」「借入額と支払総額はいくらになりますか？」。
条件の理由と、借入額の内訳、支払総額を書面でもらっておくと、ほかの選び方と比べやすくなります。その場で決めなくても大丈夫です。
銀行のローンで残債を払うという考え方
オーバーローンの差額や今の残債を、銀行などのローンで払うという考え方もあります。国民生活センターの「不足分のローンを組む」も、その一つです。
全国銀行協会は、銀行のローンなら車検証の所有者は購入者になると説明しています（全銀協公式、2026年11月確認）。次の車を銀行のマイカーローンで買えば、所有者が自分になることが多い形です。
銀行のローンにも審査がある
もちろん、銀行のローンにも審査があります。結果は銀行ごとの判断で、通るかどうかは申し込んでみないと分かりません。
- 今のローンの一括返済の金額（日付つき）
- 今の車の見積もり（相場）
- 次の車の見積もり
- 毎月返せる金額の目安
知恵袋でよくある相談
オーバーローンで車を買う時の相談は、知恵袋でもよく見かけます。多いものを3つ取り上げます。
相談1：月々の返済が重く、残債が多いまま乗り換えたい
以前組んだローンの返済がまだ長く残っていて、残債が多いまま乗り換えたい、という相談です。
この場合、上乗せすると次のローンはさらに大きくなります。乗り換えの前に、今の車の相場と一括返済の金額を並べて、差額が本当にいくらかを確かめてみてください。乗り換えの時期を少し先にするのも選び方の一つです。
相談2：家族のマイカーローンの審査が通らない
家族のマイカーローンの審査が通らず、理由が分からない、という相談です。
審査の結果がどう決まったかは、外からは分かりません。審査ではさまざまな要素が見られるので、気になる時はローンの申込みや返済の記録がどう登録されているかを知っておくと、落ち着いて考えられます。くわしくはローン中の車を売ると信用情報はどうなる？で紹介しています。
相談3：売るために借り換えようとしたら、銀行の審査に通らなかった
ローンが残った車を売る前に、所有権解除のために銀行のローンへ借り換えようとしたら、審査に通らなかった、という相談です。
実は、売るのが目的なら、借り換えなくても進められることが多いんです。売却先が残債の精算と所有権解除をまとめて進め、差額が出る時は払い方を相談できます。
乗り換えの前に、今の車の相場を知る
ローン中の車を手放したい人差額がいくらになるか、どうやって分かるんですか？
案内役「一括返済の金額」から「今の車が売れる額」を引いた分が差額です。売れる額は、見積もりを取って相場を知るのがいちばん確かですよ。
オーバーローンで車を買うかどうかは、差額の大きさで決まります。そして差額は、今の車がいくらで売れるかで変わります。
『下取りでこう言われたから、差額はこれくらい』と決めてしまう方も少なくありません。ただ、下取りの見積もりだけだと、比べる材料がないんです。
下取りだけでなく買取店に売る方法もあり、どちらでも残債の精算を任せられることが多いです。JPUCも、買取額が残債を上回る時は、ローンの完済と名義変更を買取業者に同時に頼めると説明しています（JPUC、2026年11月確認）。
複数の見積もりで差額を小さくできるか確かめる
だからこそ、先に複数の見積もりを取って、今の車の相場をつかんでおくのが近道です。相場と残債を並べると、上乗せが本当に要るのか、要るならどのくらいかが見えてきます。
- ローン会社に一括返済の金額を日付つきで聞く
- 下取りの見積もりをもらう
- 買取店の見積もりも取り、相場を知る
- 相場と残債を並べて差額を出す
- 差額の払い方を決めてから、次の車のローンを相談する
差額を現金で払う時の流れは査定額が残債に足りない時の追い金、買い替え全体の段取りは車の買い替えはローンが残ってる時どうする？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
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買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
オーバーローンでも車を買うことはできますか？
差額を一括で払う、次の車の代金に上乗せする、不足分のローンを組むなどで、買える場合があります。上乗せや別のローンには審査があり、結果はローン会社の判断です。
残債を上乗せすると審査に通りにくくなりますか？
上乗せすると借入額が増えるので、その金額で返していけるかを見られます。基準は各社が決めていて公表されていないので、見積もりの段階で相談してみてください。
オーバーローンの差額を銀行のローンで払えますか？
不足分を別のローンで借りる方法はあります。銀行のローンにも審査があるので、一括返済の金額と今の車の見積もりを用意して相談しましょう。
オーバーローンは車屋さんに相談すればいいですか？
販売店はローンの申込みの窓口になってくれます。ただ、審査はローン会社が行うので、条件の理由と借入額の内訳を書面で確かめておくと安心です。
まとめ
- オーバーローンの車はそのままでは売れず、差額の払い方を決める必要がある
- 上乗せすると次のローンの借入額が増え、審査はローン会社が行う
- 審査の基準は公表されておらず、通るかどうかは断定できない
- 車屋さんは窓口、審査はローン会社。条件は書面で確かめる
- 乗り換えの前に、下取りと買取店の見積もりで相場を知り差額を確かめる
ローン中の車を売る流れ全体は、ローンが残ってる車を売る方法で紹介しています。
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